Ne pas se tromper pour choisir l’assurance emprunteur    

L’une des plus grandes joies de la souscription d’un prêt est l’assurance-crédit que vous devrez souscrire en même temps ! Véritable casse-tête pour de nombreuses personnes, l’assurance emprunteur vous protège si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre emprunt. Mieux vaut donc bien la choisir. Comment faire ?

Assurance emprunteur : quand faut-il s’assurer ?

La souscription d’une assurance de prêt est souvent une condition préalable à l’obtention d’un crédit. Lorsque les banques proposent une assurance de prêt aux emprunteurs, elles doivent leur remettre une fiche d’information standardisée lors de la première simulation afin qu’ils puissent comparer les propositions d’assurance.

Dans les meilleurs délais, l’établissement financier doit fournir une fiche personnalisée reprenant les détails de la couverture d’assurance nécessaire à l’octroi du prêt, les risques couverts et les modalités de prise en charge de l’assurance.

L’emprunteur n’est pas obligé de souscrire l’assurance de prêt proposée par la banque prêteuse. L’emprunteur peut choisir une autre assurance vendue par une autre compagnie d’assurance jusqu’à la conclusion de l’accord de prêt.

La banque ne peut pas refuser le choix de l’emprunteur, sauf si elle constate que le contrat ne présente pas le même niveau de garantie que son propre contrat ?Dans ce cas, la banque doit motiver son refus.

Si la banque accepte le contrat d’assurance emprunteur choisi par l’emprunteur, elle est réputée avoir accepté le contrat de mandat.

À partir du 1er septembre 2022, cette délégation d’assurance de prêt peut être effectuée à tout moment, c’est-à-dire avant ou après la souscription du prêt immobilier.

Cette délégation d’assurance de prêt n’est possible que si le contrat choisi par l’assuré présente le même niveau de garantie que le précédent contrat de la banque.

La banque doit répondre dans un délai de 10 jours à la demande de changement de contrat d’assurance. Si la banque décide de refuser, elle doit motiver sa décision.

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Comment choisir une assurance emprunteur ?

Il existe deux types de contrats d’assurance de prêt immobilier :

• l’assurance de groupe, fournie par la banque lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, et
• les contrats d’assurance individuelle, souscrits auprès d’une compagnie d’assurance indépendante.

Les contrats de groupe offrent les mêmes garanties et les mêmes tarifs quel que soit l’emprunteur et sont souvent plus chers. Les contrats d’assurance de prêt personnel permettent aux clients de solliciter des prêts à des prix plus attractifs et plus compétitifs, en fonction de leur profil.

Contrairement aux contrats de groupe, les contrats personnels des assureurs indépendants offrent plus de souplesse. Entre garanties obligatoires, obligatoires et facultatives, les contrats personnels s’adaptent parfaitement à votre situation.

Pour choisir votre assurance hypothécaire et trouver la solution d’assurance qui vous convient, utilisez notre délégation d’assurance.

Nous vous fournirons un devis personnalisé adapté à votre profil et à vos besoins. Effectuez dès à présent une simulation d’assurance de prêt en ligne pour connaître le montant de votre assurance de prêt hypothécaire.

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Où puis-je souscrire une assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur peut être souscrite de différentes manières

• Directement auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier en assurance (agent général, courtier ou conseiller en gestion de patrimoine) ;
• En négociant ou en renégociant le prêt et l’assurance de prêt par l’intermédiaire d’un courtier en crédit.
• De plus en plus, ils entrent sur le marché avec des offres numériques par l’intermédiaire de compagnies d’assurance et de courtiers en ligne. Ces nouveaux acteurs travaillent avec les courtiers d’assurance pour conseiller et coordonner les garanties ;
• les sites de comparaison d’assurances, qui font le lien entre les internautes et les professionnels.

Par ailleurs, plusieurs outils de simulation d’assurance de prêt sont disponibles en ligne. Ils peuvent constituer une première approche. Toutefois, ces outils ne sont pas toujours suffisamment précis pour prendre une décision définitive.

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Les étapes de la souscription d’une assurance emprunteur

Il est conseillé de ne pas tarder à constituer un dossier pour obtenir une assurance de prêt. En effet, le délai d’acceptation peut être long, surtout si un examen médical est requis. Dans la précipitation, la possibilité d’assurer un achat immobilier peut être perdue.

La loi Lagarde prévoit que les banques ne peuvent refuser de mandater une assurance si la garantie de la solution individuelle proposée est au moins équivalente à celle qui vous est proposée par la banque.

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Obtenir un certificat de souscription

Une fois que vous avez trouvé un assureur qui propose des garanties et des tarifs adaptés à votre situation, vous recevez un certificat d’adhésion ou un bulletin d’adhésion. Ce document vous est remis par l’assureur et doit être présenté à la banque. Le contrat d’assurance emprunteur sera alors inclus dans la proposition de prêt.

Conseil : notez que la date d’échéance du contrat doit coïncider avec la date de déblocage des fonds, quel que soit le montant ; vous empruntez pour deux personnes ? Il est important de définir la quotité d’assurance correspondant à chaque assuré.

Il faut savoir qu’en cas de souscription d’une assurance autre que celle proposée par l’établissement prêteur, ce dernier ne peut pas modifier les conditions de l’offre de prêt, notamment le taux d’emprunt ou les modalités de remboursement (mensualités, montant, etc.).

Comparaison pour choisir la bonne assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire représente une part importante du coût total d’un prêt. Comparer les différents devis d’assurance sur le marché peut vous permettre de réaliser des économies importantes.

Les assureurs proposent des garanties adaptées à votre profil d’assuré. La police vous fournira une couverture adéquate – y compris en cas de décès, d’invalidité et de PTIA – au moins aussi bonne qu’une police bancaire.

Si vous êtes malade, votre risque peut être refusé par certains spécialistes de l’assurance, mais sachez qu’il existe des compagnies d’assurance spécialisées dans la couverture de certains risques.